Мышеловка в мышеловке
значительная часть кредитов берется, чтобы вернуть долги по предыдущим кредитам
Одним из ярких примеров резкой деградации интеллектуальных способностей наших соотечественников является бурный рост потребительского кредитования. Здесь речь пойдет о нем в самом широком смысле слова — о кредитах на покупку мобильных телефонов, бытовой техники, автомобилей и даже недвижимости. Несмотря на существенную разницу в конкретных условиях кредитования, все эти сделки принципиально не отличаются друг от друга. И социальная природа этого явления едина.Рекламой всех видов кредитования увешаны все доступные рекламные площади. Однако большинство доверчивых граждан и не подозревают, что при чтении рекламных объявлений их вовсе не стоит понимать буквально.
Как сообщают нам учебники по экономике, составленные по новейшим западным стандартам, цель рекламы — «продвижение товара на рынке». Смысл этого «продвижения», как пишут те же учебники — увеличение количества продаж данного товара. Для банков товаром являются их услуги по предоставлению кредитов, которые оплачиваются за счет банковских процентов. Значит, основной целью потребительского кредитования является не предоставление денег населению, как это представляет реклама, а, наоборот, изъятие денег у потребителя.
Немного арифметики
Невыгодность потребительского кредитования, на мой взгляд, очевидна. Она легко доказывается простым арифметическим подсчетом.
Возьмем для примера один из распространенных видов кредитования — на покупку автомобиля. Допустим, вы приобретаете автомобиль в кредит со сроком погашения в 2 года. С учетом процентов по кредиту общая стоимость покупки обойдется вам в 1,5 раза больше, чем приобретение такого же автомобиля за «живые деньги».
Мало того, рыночная стоимость двухлетнего автомобиля, которым вы будете обладать к моменту погашения кредита, будет процентов на 25 меньше, чем стоимость нового автомобиля.
Подсчитайте сами, во сколько раз дороже вам обойдется этот двухлетний автомобиль.
А ведь приведенная ситуация — еще не самая страшная. Гораздо печальнее будет, если за эти 2 года вы успеете свой автомобиль разбить. В лучшем случае его рыночная стоимость резко понизится, в худшем — превратится в стоимость металлолома или извлекаемых из него запасных частей. А проценты по кредиту превращаются в плату за этот металлолом.
Подобные несложные подсчеты подавляющему большинству населения не под силу. Средний получатель кредита не может осмыслить реальные условия предоставляемого ему кредита. Да и сам кредитный договор перед его заключением у нас читать как-то не принято.
Хотя вообще это делать очень полезно. Потому что в условиях договора может содержаться много интересного. Например, дополнительные платежи банку за открытие или ведение вашего кредитного счета.
Все это способствует тому, что реальная ставка кредитования может оказаться вдвое выше официально заявленной банком. Так, например, реальная ставка лидера потребительского кредитования — банка «Русский стандарт» достигает 66% против заявленных 29%.
Кредитная игла
Аналогичная ситуация складывается во всех областях потребительского кредитования. Один мой приятель, торговавший в то время сотовыми телефонами, объяснял мне пару лет назад, почему молодежь активно покупает этот товар в кредит.
Оказывается, людям интересно покупать новые модели телефонов, а денег у них нет. Поэтому они их берут в кредит на полгода, месяца три с ними бегают, потом задвигают за полцены и идут покупать еще более новые модели. Тоже, естественно, в кредит.
Товарищ мой почему-то считал, что такая деятельность имеет какой-то экономический интерес. По-моему, никакого интереса нет в том, что люди, у которых сегодня денег нет, готовы свои завтрашние деньги тратить на заведомую ерунду. Можно считать, что это хобби у них такое — тратить деньги на сотовые телефоны. Хобби вообще, как правило, — штука затратная.
Точно так же не выгодно приобретение в кредит бытовой техники — стиральных машин, холодильников, кухонных плит (это, пожалуй, основная разновидность потребительского кредитования). Срок погашения здесь, как правило, составляет около года. За год цена аналогичного холодильника заметно снижается. В целом цены на технику, наоборот, растут, но происходит это за счет появления новых моделей, более дорогих.
Категорически не выгодно приобретение в кредит компьютеров. Компьютер вообще крайне не выгоден для вложения денежных средств. Устаревает, а следовательно, и дешевеет он гораздо быстрее, чем, например, автомобиль.
Кстати, описанная ситуация с оплатой процентов за разбитый автомобиль — еще не предел человеческой глупости. Были случаи, когда человек, купивший автомобиль в кредит и разбивший его вдребезги, тут же приобретал новый. Тоже в кредит. И платил уже за оба кредита. Красиво жить не запретишь!
Вообще на кредитную иглу наш соотечественник садится с завораживающей легкостью. Довольно большая часть заемщиков берет новые кредиты специально для того, чтобы расплатиться за уже взятые.
Кредитные истории
Не могу удержаться от того, чтобы не привести парочку своих собственных кредитных историй. Они очень поучительные, на мой взгляд. Автор, он ведь не от рождения такой умный, а стал умным потому, что у него жизнь была тяжелая.
Первый кредит был взят на покупку нового сотового телефона. Старый сломался, а дотерпеть две недели до зарплаты казалось совершенно невозможным. Кроме того, телефон хотелось не абы какой, а специальную модель фирмы «нокия».
Обратился к упомянутому выше товарищу. Оказалось, что его магазин к этому времени разделился надвое, и он теперь работает в другом магазине, который кредитует другой банк. Этот новый банк по какой-то причине кредиты на покупку трубок не выдавал.
Поэтому телефон мне было предложено приобрести под видом факса. Я, естественно, согласился, и стали оформлять документы. День был выходной, документы оформлялись около часа. За это время успел съездить домой, оставив свой паспорт специальной девочке и взяв под честное слово новую трубку. Попробовать, как она в употреблении.
Через час выяснилось, что специальная девочка неправильно оформила кредитный договор. Вместо отчества «Вадимович» написала «Владимирович». Ошибка эта столь распространена, что я на нее уже давно не обижаюсь. Показательно только, что в этот раз ее совершила девочка, единственной функцией которой является переписывание данных заемщика из паспорта в компьютер.
Так или иначе, к концу дня я уже был счастливым обладателем «факса» на условиях полцены сразу, остальные в рассрочку в течение скольких-то месяцев. Но поскольку я в долгах сидеть не люблю, с зарплаты пошел в банк и расплатился полностью. В банке на меня смотрели, как на идиота.
Как это часто бывает, трубка, приобретенная ценой столь титанических усилий, почти сразу стала глючить. Просуществовав менее года (месяцев 11, если не ошибаюсь), была задвинута перекупщикам за копейки. Помню, я был очень рад, что в руках перекупщика она сразу включилась и проработала бесперебойно те несколько минут, пока он со мной рассчитывался.
Вторая история еще более глупая. Приобретался ноутбук. По ряду причин потерпеть несколько дней, чтобы занять недостающих денег у товарищей на месяц без процентов, не хотелось никак. Пришлось кредитоваться у банка.
Условия кредитного договора возможности досрочного погашения кредита не предусматривали. Пришлось расплачиваться в течение года. Естественно, сумма, выплаченная за ноутбук, оказалась больше, чем его стоимость за наличные. И год спустя после его приобретения он уже стоил значительно дешевле. Если просто копить деньги целый год, можно было бы за ту же цену купить ноутбук гораздо лучше.
Одновременно в том же магазине, где приобретался ноутбук, кредитовались очень оригинальные ребята. Их было трое, и из их разговоров становилась ясной истинная цель кредитования. Один из друзей задолжал другому, и приобретаемый компьютер должен был быть тотчас же продан в погашение долга. Третий член коллектива был привлечен для подстраховки. И, как вы сейчас увидите, не зря.
Выглядели эти ребята так, что я бы ни одному из них не дал взаймы и трех рублей. Но поскольку основная сумма кредита причитается магазину, магазин, в отличие от банка, заинтересован в кредитовании абсолютно любого покупателя.
Тем не менее, предполагаемый заемщик был отвергнут банком по результатам анализа анкетных данных. Кредитор его разразился в его адрес бранью и угрозами, вплоть до физической расправы, но положение спас третий их приятель. Хотя внешне он выглядел ровно так же, его анкета банк удовлетворила, и счастливые друзья принялись обсуждать с компьютерными мальчиками условия перепродажи только что купленного компьютера.
Кто из них собирался расплачиваться по кредиту, неизвестно. Подозреваю, что никто.
Никто никому ничего не должен,
а кто должен, тот может не отдавать
Вообще, брать кредит в банке имеет смысл только тогда, когда вы твердо настроены его не возвращать. Я не имею в виду ситуации, когда только что купленная вещь за полцены продается за углом. Или сознательные «кидальные» схемы, когда товары покупаются в кредит по паспортам, взятым у доверчивых граждан. Даже если вы честный человек, но вам по какой-то причине неохота платить огромные проценты, этого можно спокойно не делать.
Формально в большинстве случаев вещь, приобретенная в кредит, считается находящейся в залоге у банка. Заемщик не имеет права ее продать до погашения кредита, а в случае просрочки платежей эта вещь переходит банку в счет погашения долга. Но реально воспользоваться залогом банк может только в отношении крупного имущества, права на которое подлежат государственной регистрации. Автомобиля, например, или недвижимости.
В иных же случаях взыскать деньги с заемщика практически не представляется возможным. То есть суд эти деньги по иску банка взыщет, конечно. Но исполнить такое судебное решение приставам почти не реально. Скажу по секрету, никто и не будет стараться. Если, конечно, должник не обладает несколькими квартирами, машинами. Или если он не поторопился все свое сколько-нибудь стоящее имущество из квартиры вывезти к маме.
Создаваемые бюро кредитных историй, которые должны включать данные о всех полученных и не возвращенных кредитах, сейчас существуют только на бумаге. К тому моменту, когда эта система заработает в полную силу, в нашей стране останется очень мало людей, которые еще ни одному банку не должны.
Ведь очень многие люди прекрасно понимают, что к чему. По данным Центробанка, в начале 2006 года просроченная задолженность населения по потребительским кредитам составляла 1,9 процентов, а к середине года достигла 2,5 %. При этом ЦБ полагает, что банки сознательно занижают величину реальной задолженности раза в 2.
Буквально на днях один знакомый мальчик, работавший в одном из банков начальником отдела кредитования физических лиц, был уволен с работы. Не давал плана по возврату кредитов. Мальчика, кстати, жалеть не стоит. Он сегодня уже в другом банке плана не дает.
Однако банки в целом мирятся с такой ситуацией. Очевидно, доходность потребительского кредитования значительно превышает убытки от невозврата кредитов и махинаций с ними.
Одни мои знакомые, взяв кредит, как-то неосторожно опоздали с возвратом. На сумму задолженности были начислены сложные проценты, платить которые совсем уже не хотелось. По моему совету, с банком были проведены переговоры на предмет возврата самого кредита и прощения процентов. Банк согласился, практически не раздумывая.
Напоследок об ипотеке
Едва ли не единственным видом кредитования граждан, который может оказаться для них экономически выгодным, является кредитование на приобретение недвижимости. Его обычно называют ипотечным кредитованием или просто ипотекой. Кстати, вообще ипотека — это сам залог недвижимости, а не кредит под такое обеспечение.
Ипотечное кредитование наиболее безопасно для банков, поскольку государственная регистрация ипотеки практически лишает заемщика возможности распорядиться приобретенным в кредит имуществом. А в случае просрочки или неуплаты по кредиту заложенная недвижимость может быть реализована банком.
Для заемщика ипотечное кредитование выгодно прежде всего тем, что в последнее время рост цен на недвижимость заметно превышает процентную ставку. Тем более что ипотечное кредитование обычно долгосрочное, на несколько лет.
Но в долгосрочности этой одновременно скрывается и опасность. Нынешний рост цен на недвижимость в значительной мере искусственный. Никто не может гарантировать вам, что спустя 10 лет, когда вы погасите кредит, эти цены не упадут.
Кроме этого, нельзя сбрасывать со счетов всевозможные опасности, подстерегающие заемщика, приобретающего жилье на первичном рынке. Со вступлением в силу закона о долевом строительстве жилья это самое долевое строительство прекратилось. Его место на заняли различные если не черные, то во всяком случае серые схемы застройки.
Подводя итоги всему сказанному, рекомендуем гражданам только одно: покупайте вещи за свои деньги. Если, конечно, они у вас есть.
Илья Местюков,
специально для antiplagiat.org